В современном широком выборе предоставляемых страховых услуг важно выбрать именно те из них, которые устроят вас. Вы можете застраховать как ваш дом, так и здоровье ваших близких. Каждый вид страхования имеет свои нюансы, и вы должны иметь их в виду при заключении договора страхования. Также, необходимо обладать достаточной информацией, чтобы уберечь себя от ошибок и знать всю процедуру страхования.

Ниже мы рассмотрим такие виды страхования, как:

1. страхование жизни и здоровья;
2. добровольное медицинское страхование.

Мы расскажем об их отличиях, преимуществах и недостатках.

В нормативных документах нет определения этим видам страхования. Гражданский кодекс РФ тоже не даёт чёткого описания особенности взаимодействия участников сделки. К сожалению, как это часто бывает, в законодательстве не существует единого документа, который бы регулировал взаимодействия сторон между выгодоприобретателем, страховщиком и страхователем. Наиболее широкое количество норм содержится в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Медицинское страхование и страхование жизни относятся к личному виду страхований, то есть физическое лицо страхует возможные случаи рисков, связанных с его здоровьем и жизнью. Однако, имея сходные цели, регулирование данных видов страхования различно и отличается рядом особенностей.

Медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) предусматривает страхование рисков, связанных с затратами на медицинские услуги. Однако, спектр случаев, при которых работает данный вид страховки, остаётся открытым для обсуждения, сюда входит и отравление, и необходимость в профилактическом медицинском осмотре, и несчастные случаи и многие другие.

Существует определённый порядок получения страховки: заключается договор между страхователем, который действует в интересах выгодоприобретателя (страхователь и выгодоприобретатель часто являются одним лицом) и страховщиком (страховой компанией). В договоре прописаны случаи, при которых страховая компания оплачивает расходы выгодоприобретателя на медицинские услуги.

В свою очередь, страховщик заключает договор с медицинским учреждением. Данный договор предусматривает случаи, в которых выгодоприобретатель получает медицинские услуги, расходы за которые берёт на себя страхователь. Подобный вид страхования подойдёт физлицам, у которых часто возникает необходимость в медицинских услугах. В том числе застраховаться можно от несчастных и неотложных случаев (ДТП, срочное хирургическое вмешательство). Работодатели часто обеспечивают компенсации ДМС не только своим работникам, но и их семьям, понимая, что успех компании – это в первую очередь трудоспособность её сотрудников. Обычно страховые выплаты добровольного медицинского страхования не велики. Подобных компенсаций хватает на разовое посещение врача, в то время как серьёзные операции и стабильный мониторинг состояния спортсмена или больного требуют больших затрат. Для тех, кто по роду деятельности связан с травмоопасными профессиями, следует рассмотреть другой вид страхования.

Упомянутая 10я статья Закона о регулировании страховых отношений предполагает, что компенсация выгодоприобретателю может быть выражена в денежной форме, либо, как отмечалось выше, в виде медицинских услуг, которые оплачивает страховщик. Таким образом, качество предоставляемых медицинских услуг должно быть соизмеримо с возможной выплатой за их предоставление по договору.

С нашей точки зрения, простая денежная выплата не является уместной при условиях ДМС. В случаях, которые подразумевают вступление страхового договора в силу, и страховщик обязан возместить финансовые убытки, и он делает это в виде денежной компенсации. При этом теряются все особенности самой сути ДМС страхования. Отличительным по специфике остаётся только предоставление оплаты: сумма переводится не на счёт выгодоприобретателя, а прописанному в договоре, третьему лицу (медицинскому учреждению).

Важно иметь в виду, что оказание медицинской помощи не входит в компетенцию страховой компании. То есть, если последняя обязуется предоставлять медицинские услуги, согласно страховому соглашению, а не оплачивать их, такой договор не будет иметь сомнительную юридическую силу. Страховая компания, по роду своей деятельности, не уполномочена предоставлять подобные услуги.

Страхование жизни и здоровья.

Договор страхования жизни и здоровья может иметь характер, как обязательного, так и добровольного. Условия обязательного страхования известны: работодатели вносят определенные отчисления от зарплаты работников в ФСС РФ и внебюджетные фонды. Существуют определённые категории профессий, по которым выплачиваются взносы (военнослужащие, спортсмены и т.д.). Ниже мы рассмотрим особенности добровольного страхования.

В случае добровольного медицинского страхования, выгодоприобретатель  в ситуации действия страховки, получает бесплатные медицинские услуги без возможности компенсации их в виде денежной выплаты со стороны страховой фирмы. Однако, при страховании жизни и здоровья, средства перечисляются именно на счёт выгодоприобретателя. Существуют некоторые исключительные случаи, когда страховая компания оплачивает предоставленные услуги напрямую учреждению, оказавшую необходимую медицинскую помощь: в случае нахождения страховщика за границей и предоставленной ему помощи местной больницей. Большинство же случаев предполагают выплаты, оговоренные в договоре, напрямую выгодоприобретателю. Страховыми случаями могут быть: потеря трудоспособности, необходимость медицинского вмешательства вследствие ухудшения здоровья, смерть застрахованного. Страхователями могут являться: работодатель (например, детективное агентство), перевозчик и т.д., а также сам застрахованный.

Страхование жизни и здоровья заключается по договору на определённый срок. Частой практикой является условия ренты, которые предусматривают выплату выгодоприобретателю определённой суммы денег в случае, если он доживает до оговоренной даты. Нужно учесть, что сумма ренты значительно ниже самой страховой выплаты, оговоренной в договоре.

Если у вас возникли дополнительные вопросы, вы можете обратиться к нашим специалистам. Они с радостью проинформируют вас относительно расценок и условий на страхование здоровья, а также помогут выбрать программу и страховую компанию. Для того чтобы связаться с нами, вам необходимо позвонить нам по телефону  +7 (905) 578-96-94 или просто заполнить анкету на нашем сайте.